一個 甜甜圈的部落格

      科技的進步,讓汽車,手機,電腦等產品的功能越來越強,同時成本反倒逐步下滑. 然而保險這種產品,卻只會越來越差!
在繼續討論之前,甜甜圈要先跟大家說明,本文的前題是指相同類型產品(例如:壽險)的比較. 隨著社會演進而推出的新類型產品,例如:長期照護險,和住院醫療險適用的地方不同,無法比較.

保險產品越推越差,主要的原因為:
(1)利率走低,等於保費走高
    利率(保單預定利率)越低,您預繳的保費所能產生的增值效果越差,在預期擁有相同的保障內容下,就需要繳交更多保費.

(2)保險商品停賣的真象
    保險是高度管制的行業,推出新產品,除了要多花一筆費用,還要獲得主管機關的核可. 既然如此,業者為何要大費周張,把原來賣得好好的產品停掉,改賣新的呢?
    構成保費的三大要素:利率(預定利率),風險發生的機率(例如:壽險為死亡率,癌症險為國人罹患癌症的機率,退休年金為平均餘命)以及保險公司的費用率. 台灣的保險市場,競爭者眾,費用率差異空間不大. 同類型產品之所以要推新換舊,主要是利率走低(如上則說明),或是實際的理賠率開始上升,可能會超過原先產品設計的預期,讓保險公司有虧錢的疑慮.

(3)新產品多半沒有現金價值
    有現金價值的保單,若未來提前解約,會有一筆解約金. 有人會說:買保險的目的是希望萬一風險發生在我身上時,能獲得財務上的補償,又不是要拿來解約的!
    這個邏輯大原則是對的. 然而有現金價值的保單等於多了一個選擇,保險當然不是拿來解約的. 試想一下,若未來有一天我們陷入了困境,但也沒有符合請領保險的條件,例如:失業了一年,很"幸運地"沒有得癌症也沒有住院,無法申請保險給付,但狂缺現金過日子. 有現金價值的保單這時就顯得珍貴,讓我們多了以保單借款或是解約(也可部份解約),拿出現金來應急.

      甜甜圈這則分享的用意不是要大家不要買保險. 買任何商品的最優先考量是有沒有需求,不是要買到最便宜或是功能最強的商品.
若您會擔心老年失能/照護的問題,當然可以評估買個長期照護險. 但千萬不要聽信業務員的鼓吹,把原有的壽險或癌症險等停掉,改買新的. 當然,若您的目的是要還人情或交朋友,要再給業務員一次佣金,那就不在本文討論的範圍.

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