(2)外幣定存
本質上仍是定存,同樣也是低風險, 高流動性,但目前外國的存款利率較台灣高出甚多, 美金三個月定存利率約4.75%.
投資外幣要考慮匯率的走勢, 因為終究你會把外幣換回台幣, 若投資的時機不對, 會賺了利差賠了匯差, 同時銀行賣給你的匯率和向你買回的匯率有不小的差距, 除非匯率處於3~5年的低檔,否則我是不考慮投資外幣.
舉個例子: 若你以$32台幣買入$1美元, 若台幣升值$1, 每投資1萬美金才獲利1萬台幣, 名目報酬率才3.125%, 但實務上匯率要變動$1(而且方向要對),並不容易, 還要自己承擔銀行轉嫁給你的匯兌風險.
本質上仍是定存,同樣也是低風險, 高流動性,但目前外國的存款利率較台灣高出甚多, 美金三個月定存利率約4.75%.
投資外幣要考慮匯率的走勢, 因為終究你會把外幣換回台幣, 若投資的時機不對, 會賺了利差賠了匯差, 同時銀行賣給你的匯率和向你買回的匯率有不小的差距, 除非匯率處於3~5年的低檔,否則我是不考慮投資外幣.
舉個例子: 若你以$32台幣買入$1美元, 若台幣升值$1, 每投資1萬美金才獲利1萬台幣, 名目報酬率才3.125%, 但實務上匯率要變動$1(而且方向要對),並不容易, 還要自己承擔銀行轉嫁給你的匯兌風險.
3)儲蓄險
個人基本上是不贊成保險和儲蓄混在一起,原因無它,這種商品的利率實在超乎想像的低. 但若我們希望自己退休時能定期有一筆收入(年金),就可以考慮購買有年金功能的儲蓄險.這種年金式的儲蓄險是一種生死合險, 繳費期滿後不論生死(生領年金,死領壽險)都能領一筆錢.
個人基本上是不贊成保險和儲蓄混在一起,原因無它,這種商品的利率實在超乎想像的低. 但若我們希望自己退休時能定期有一筆收入(年金),就可以考慮購買有年金功能的儲蓄險.這種年金式的儲蓄險是一種生死合險, 繳費期滿後不論生死(生領年金,死領壽險)都能領一筆錢.
這種金融商品的好處是能準確掌握年金的金額, 比如說你若希望退休後每月有三萬元的收入, 若要以定存孳息的方式就必須準確地預估退休後的利率,利率萬一走低, 利息就會低於三萬, 而儲蓄險只要買足夠的單位, 每年領到的錢是一樣的,等於是把利率變動的風險讓保險公司去承擔.當然這裡只討論到名目金額,若要考慮實質購買力就複雜多了,這也是保險公司能賺錢的原因,他們有一堆經濟學家在處理這類問題.
建議大家在你的退休金可以放一部份在有年金功能的儲蓄險上, 因為退休金的風險越低越好,即使你很有紀律不會亂花錢,但手邊有一筆現金就有可能亂投資,運氣不好還會被詐騙集團騙走. 和大家分享兩個選保單的考量點:
(a)保單利率. 可以用Excel IRR()函數計算保單的內部報酬率, 目前台灣正處於低利率時期,年金險的期間都是十年以上,所以若保單的利率若低於當前定存利率就不用考慮.
(b)繳費期間. 這種保單保費都不低(一年20萬比比皆是),除了要考慮自己目前的財務狀況外,繳費期間長,繳不出保費的風險就越高, 畢竟人很難預測到五年後會發生什麼事.(可能結婚, 生小孩, 買房子......等)
(a)保單利率. 可以用Excel IRR()函數計算保單的內部報酬率, 目前台灣正處於低利率時期,年金險的期間都是十年以上,所以若保單的利率若低於當前定存利率就不用考慮.
(b)繳費期間. 這種保單保費都不低(一年20萬比比皆是),除了要考慮自己目前的財務狀況外,繳費期間長,繳不出保費的風險就越高, 畢竟人很難預測到五年後會發生什麼事.(可能結婚, 生小孩, 買房子......等)
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