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全民健保是很有"功德"的制度.它最"功德"的地方就是"不拒保",只要願意繳保費,就可以和全民這個大團體一起分攤醫療風險.這對先天疾病與弱勢族群幫助很大.

然而,經過十幾年聰明台灣人的"因應",健保連連虧損,保費增加不易,健保局只好從"支出面"著手.
什麼總額管制,DRGs,相信大家都有聽過保險業務員的"說明".

簡單的說,就是健保局對每家醫院,每種療程設下醫療給付上限.
管理學告訴我們:結構影響行為.
想想看,如果我們經營醫院,每項療程可請領的健保給付都一樣,我們會讓自己賠錢嗎?
直接的影響就是:住院的機會與天數減少,自付額與不給付項目增加了.
 
因應健保制度的調整,可考慮醫療保險做下列因應:
(1)增加實支實付型的住院醫療額度
   實支實付型就是在支付健保不給付項目(先進療程)及自付額的費用,有三大類:
   a.每日病房費差額: 升等雙人/單人房的費用
   b.住院期間的醫療雜費: 使用健保不給付的藥品或療程所需的自付額.
   c.手術費用: 健保不給付的新療程或手術自付額.

(2)門診手術是否有理賠
   醫療技術日新月異,現在很多以前要住院的手術,都不需住院,當天就可回家休養.
一個客戶的父親做白內障手術,考量父親的狀況,採用健保不給付的新療程,不需住院,花了7萬多塊. 若住院醫療保險也可以理賠門診手術,這樣的保險實質幫助較大.
   要注意的是,有些保單雖然會給付門診手術,但是採定額給付(ex: 每次手術給付2,000-)而非實支實付的方式,這種保險實質幫助不大.

(3)非住院期間的休養
   住院醫療都是要住院或有手術治療才符合理賠要件,對我們才有幫助.
現實狀況是,出院後多半要休養一段時間. 像癌症這種重大的狀況,休養的時間更長.
這時候重大疾病險在初期一次性的給付,與年金保險這種固定給付的保險就有幫助.

    每個人的狀況與預算都不同,能有全面完整的保險規劃當然很讚,若預算有限,上述的1,2,3就是建議的先後次序.
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