一個 甜甜圈的部落格

之前分享Babe保險規劃的想法,收到很多迴響. 有朋友建議再具體一點,這次甜甜圈加入合約應注意事項.

(1)基本想法: 設定優先次序
    每種保險商品都是一種工具,在解決特定問題. 在預算有限下,優先次序的決定就很重要.
(a)終身醫療不急著買
   終身醫療險可轉嫁的風險低(ex:住院一天給付1,000),相對保費很高(因為要把終身的保費在前20年繳完).終身醫療險主要解決75歲後的醫療需求,在Babe 75歲之前有很多其他更重要的事情要考慮.

(b)優先投保重大疾病險
  在小孩成年前萬一有先天的重大疾病,重大疾病險一次性的給付可減輕父母的負擔,成年後是父母給小孩的護身符,在關鍵時刻有一筆現金可供使用.
一般的情況,40歲開始就是重大疾病的好發期, 0歲時投保會比Babe 30歲自行購買便宜數倍.

(c)買有現金價值的保單
   簡單的說就是是否有解約金. 你知道未來會發生什麼事嗎?
有沒有可能若干年後,我們都沒有生病住院,都沒有得癌症,都沒有喪失工作能力,但我們卻沒錢,生活過不下去了?
有現金價值的保單等於保有選擇權,真不行時,還可以保單借款或解約等方式,拿出現金,充當救命錢!

(2)保單合約細節
(a)除外責任: 如何規範先天疾病.
   Babe不會說話與表達,很多先天的缺陷是要一段時間後才會發現的.
保險公司除外責任若僅為"外觀可見"的先天缺陷(例如:兔唇)對保戶較有利.

(b)是否沒有等待期,立即生效
   醫療險多半有30天的等待期,投保後立即生效的保單對保戶較有利.

(c)Babe出生後不做自費篩檢,等投保後要做再做.
   可避免不必要的投保等待期與批註除外的狀況,既然要買保險就要多轉嫁風險出去.

另外,這兩件事也很重要:
(a)父母才是Babe的一切, 在考慮幫小孩投保的同時, 也要檢視父母的保障是否足夠.我們都不希望"孤兒寡母"的事發生.
(b)Babe有了醫療保險後, 多數的父母會開始準備Babe的教育費用.