親愛的朋友,大家好嗎? 甜甜圈有好一段時間沒有發表保險相關的分享,今天要跟大家介紹低利率環境下,保險公司強力推銷的增額終身壽險.
先建立個基本觀念,壽險這個產品的目的是"死亡給付". 萬一風險來得太早(太早掛了),壽險給付可以拿來清償房貸,當做小孩的安家費,減輕孤兒寡母的困境.
常理來說,風險若沒立即發生,我們的存款會隨著時間慢慢增加,小孩也會逐漸長大,對保障(保額)的需求應該是會逐漸減少的.
那為何會有保額增加的產品呢?
主要的原因還是在於國人對保障的認知與接受度不足,於是保險公司便以保額增加可當做存退休金與對抗通膨的說法來銷售. 然而增額壽險真的能對抗通膨與適合當退休準備嗎?
(1)增額壽險無法抗通膨
嚴格來說,沒有任何商品可以對抗通膨,而通貨膨脹本來就是正常經濟體應有的現象.
請記住! 有適度的通膨才有經濟成長.
看看近期黃金與原物料的大跌,在台灣目前只剩房地產可以說有抗通膨的效果. 看清楚ㄡ! 前提是"在台灣",並不是全世界的房地產都能抗通膨,很多地區房價是一路跌的.
若您覺得上面的敘述太抽象,看不懂. 不要慌! 您只要記住一個觀念,保單預定利率並不等於銀行定存的利率.
保單的增值是要先把你繳交的保費扣除保險的成本與給業務員的傭金及保險公司的費用,剩下來的金額才去乘上保單的預定利率.
預定利率雖然比銀行定存利率高,但在本金減少的情況下(扣除一堆費用),往往需要很長的期限才能打敗定存. (可參考另一篇文章 善用財務工具http://chena0864.pixnet.net/blog/post/67939935)
甜甜圈提供一個簡單的算法,以實際要繳的總繳保費去比對年度的保單解約金就可了解保單的增值要幾年後才能打敗銀行定存,自己衡量一下划不划算.
再提醒一下,要用"年度解約金"來比較,不能用保額. 可別忘了,保額是要人死掉才拿得到的.
(2)增額壽險並不適合當做退休準備.
退休準備的兩大重點:(a)是否可以領一輩子,也就是說,領到掛?
(b)是否不論外在環境的影響(主要是利率),每年都有一個固定的金額可以領取?
這兩大考量點,增額壽險都不俱備. 增額壽險不會主動給付生存保險金給您,若您需要錢,只能解約(或部份解約). 這和其它財務工具不是一樣嗎? 都只是領自己的錢!
有些業務會做一張增值與領回(解約金)表來誤導你. 事實是,只要解約,就不會再增值了! 即使只是部份解約,本金變少了,後續的增值就不同了.
(3)增額壽險適合做資產傳承.
尺有所長,寸有所短. 每種商品(工具)都有適合的用途. 增額壽險就適合拿來做為資產傳承的工具,簡單地說,就是適合做遺產的準備.
投入一些本金,讓長時間(ex:40年)的複利效果讓本金倍增. 然而弔詭的是,若您可以確定有足夠的時間,不會太早掛掉. 那也不一定用這種工具,把錢放在股票或基金,也可以有相同的效果.
尺有所長,寸有所短. 善用每種工具最強的部份,就能把您的每一分錢發揮出最大的效益.
保險最強的功用就是降低風險發生所帶來的損失,降低您生活被迫改變的風險.
交流管道: chenadonis2000@yahoo.com/ Skype: chena0864@hotmail.com
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