科技的進步,讓汽車,手機,電腦等產品的功能越來越強,同時成本反倒逐步下滑. 然而保險這種產品,卻只會越來越差!
在繼續討論之前,甜甜圈要先跟大家說明,本文的前題是指相同類型產品(例如:壽險)的比較. 隨著社會演進而推出的新類型產品,例如:長期照護險,和住院醫療險適用的地方不同,無法比較.
保險產品越推越差,主要的原因為:
(1)利率走低,等於保費走高
利率(保單預定利率)越低,您預繳的保費所能產生的增值效果越差,在預期擁有相同的保障內容下,就需要繳交更多保費.
- May 05 Mon 2014 10:37
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保險產品越來越差,別再買新停舊
- Jan 07 Tue 2014 15:32
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投資股票的小小撇步
*買會漲的股票. 買股票的目的是賺錢,不是在做企業體檢.
*題材,熱門,轉機,強勢.
*寧追強勢股,不接弱勢股.
*留倉皆有風險,設法在買進當天就把交易成本賺回來.
*沒有穩賺不賠的.
- Sep 23 Mon 2013 15:58
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寶寶醫療保險規劃分享(白話文版)
之前分享Babe保險規劃的想法,獲得很多迴響. 有朋友建議再"直白"一點,這次是白話文版.
保險很好,只是要花錢!
若預算有限,可以只先幫寶寶投保定期的住院醫療險,並掛在父母的主約下,不額外幫小孩買主約,這樣一年3,000~5,000就有不錯的住院醫療保險了. 若有預算,可以幫小孩多做一些準備,幫小孩買個主約,當小孩成年,有個基本醫療保障,就不可以不用重新開始,降低小孩初出社會時的經濟壓力. 小孩的保險主約有三大類:終身醫療險,重大疾病險和終身壽險.
若要幫小孩買主約,甜甜圈建議不要買終身醫療險,選擇一次性給付的重大疾病險或是有現金價值的終身壽險當主約.
(1)終身醫療只是華而不實的口號
- Aug 16 Fri 2013 11:27
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淺談退休準備(2)
上回我們談到退休準備三大主軸:財務,醫療照護(健康)和興趣的養成(生活重心),其中的財務與醫療照護準備.
道理人人都懂,這些內容相信大家或多或少都有看過或聽過.然而有趣的是,一件幾乎每個人都認為很重要的事,卻有過半的人不是沒有準備,就
是準備嚴重不足.
甜甜圈也只是凡人,並沒有什麼前所未有的洞見,甜甜圈最大的價值在於:幫助你跨出這關鍵的第一步!
重要的事通常不急,也急不得! 您若也認同退休準備很重要,除了上述知識性的資訊外,請多多思考下列的心法.
- Jul 25 Thu 2013 15:34
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淺談退休準備(1)
隨著台灣快速地步入老年社會,退休的議題也越來越受到大家的重視. 退休與老年不是一個選擇,而是人生必定的課題.和其他的議題一樣,越早開始做退休的準備,成本越低,也越早安心.
甜甜圈以為退休準備有三大主軸:財務,醫療照護(健康)和興趣的養成(生活重心). 退休後找到新的生活重心十分重要,只是這和本部落格的主題差異較大,在此僅就財務和醫療照護準備和大家討論.
(1)財務準備
退休準備最直接想到的就是財務準備. 除了大家所熟悉的準備一整筆錢,在壽命越來越長的時代,和軍公教人員終身俸類似的商業年金也來越受青睞. 甜甜圈常常詢問客戶"您是希望退休時一次領300萬,還是每個月領2萬,領一輩子?
甜甜圈本身的答案是:希望兩者都有!
- Jun 25 Tue 2013 10:35
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如果是通貨緊縮! (2)
通貨緊縮會讓大家喪失今天花錢的誘因. 廠商商品賣不出去,就會減少生產,裁員等. 更多人失業,可支配所得下降, 就更不敢花錢,形成個惡性循環.通貨緊縮的時代,個人財務的因應重點:(1)管理債務
(2)強化現金流量
通貨緊縮會伴隨著減少產量,縮小規模,裁員等去槓桿活動. 沒有人知道通貨緊縮的狀況會維持多久,因此保住工作,維持穩定的現金流入就顯得很重要. 道理人人都懂,然而會不會被裁員,這可不是你我能掌握的,我也知道要撐住啊,但如果撐不住,被裁了呢?
隨著年紀的增加,找工作會越來越困難. 撇開中年就業原本的難度,在全球化與資訊科技的作用下,工作的質和量都變少了,現在不僅高收入的工作少了,連一般的工作也逐漸被電腦/機器與新興國家的低薪勞工取代. 在這種趨勢下,對現金流的來源也要改變思維,不能只局限於正職的薪資收入.
當高薪的全職工作難找,我們的觀念也要開始改變. 未來可能大部份的人都要有好幾份收入. 除了提供勞健保的工作外,也許需要在每週一和三的晚上兼個差,也可以運用您的專業知識,當個SOHO. 或是兼個無底薪,只有成交後才能抽佣的工作. 當然若您有資本,也有能力,可以用投資來打造另一個現金流.
- Jun 14 Fri 2013 14:44
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如果是通貨緊縮!
不知道您是否感受到當前的經濟環境越來越難以捉摸了?
QE還沒退場,黃金,原物料的價格已跌一大段. 百貨公司,大賣場,超商,信用卡優惠一波接一波,幾乎每週的有促銷活動.
請不要再聽信理專/房仲鼓吹"低利率時代,錢不要放在銀行,別讓通膨會吃掉你的購買力"等等的說辭. 事實上,通貨緊縮的時代早已來到,只是大部份的人觀念還轉不過來!
就先忽略各國政府公布的CPI緩步下滑或是在低檔徘徊的消息. 你會說,沒啊!物價哪有跌?你看房價漲那麼多?
麻煩的就是房價漲很多,房貸把大家的可支配所得吃了大半. 薪資停滯,房貸增加,可支配所得下降,對未來又悲觀,自然不會想(或有能力)花錢買東西. 再加上各國政府都在樽節,去槓桿,讓產能過剩的問題更加嚴重.
- May 29 Wed 2013 13:05
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增額終身壽險適合當退休準備嗎?
親愛的朋友,大家好嗎? 甜甜圈有好一段時間沒有發表保險相關的分享,今天要跟大家介紹低利率環境下,保險公司強力推銷的增額終身壽險.
先建立個基本觀念,壽險這個產品的目的是"死亡給付". 萬一風險來得太早(太早掛了),壽險給付可以拿來清償房貸,當做小孩的安家費,減輕孤兒寡母的困境.
常理來說,風險若沒立即發生,我們的存款會隨著時間慢慢增加,小孩也會逐漸長大,對保障(保額)的需求應該是會逐漸減少的.
那為何會有保額增加的產品呢?
主要的原因還是在於國人對保障的認知與接受度不足,於是保險公司便以保額增加可當做存退休金與對抗通膨的說法來銷售. 然而增額壽險真的能對抗通膨與適合當退休準備嗎?
- Mar 27 Wed 2013 11:53
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無中生有,創造現金
在變化快速與全球去去槓桿的年代,改善財務狀況的必要性更顯得重要. 改善財務簡單來說就是:增加收入與減少支出. 而增加收入是其關鍵因素.
這次甜甜圈想分享另一種思維:無中生有,創造現金!
#利用遞延,創造現金
累積財務有一個核心觀念,就是儘可能"遞延支出". 帳單能多晚繳就多晚繳,最好是能等到人掛了再一起算總帳. 當然甜甜圈在此不是要大家發揮刻勤刻儉的精神,比如說遞延買新衣,而把衣服一補再補. 甜甜圈分享兩個大家都能輕易採用的技巧.
(1)多多利用信用卡遞延繳費的好處. 比如說所得稅,汽車牌照稅,小孩註冊費等,若在繳費截止日前再以信用卡繳費,可把帳單再遞延一個月左右.
- Jan 16 Wed 2013 09:40
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開始領生存保險金了!
Ya! 12月24日領到第一筆生存保險金台幣10萬.往後每年都有一筆"新錢"可以自行運用了!
感謝30歲的自己幫我做了這個規劃,讓現在的我能有多點選擇,少點煩腦.
40歲了,邁入中年,開始人生的下半場,財務的規劃也要跟著調整,
甜甜圈應該不需要有新的存錢計劃了,
現在要優先思考如何花錢,如何好好利用錢這項工具.
- Nov 06 Tue 2012 11:09
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低利率對你我影響重大
台灣步入低利率環境已超過十年,低利率對你我有很大的負面影響. 簡單地說,低利率不利資產累積,強迫我們延長工作年限.
現實生活就是如此,不管您喜不喜歡,這些變動還是會發生. 與其期待環境改變,不如設法適應環境. 利率不斷走低,不妨往這些方向思考:
(1)鎖住高利率商品
固定配息的債券與儲蓄險/年金保險是這類商品的代表. 若您有買到預定利率4%以上的保單,除非萬不得以,請不要解約,如果還能增額,可優先選擇增額.
2013年1月1日起,保單的預定利率會再次下調. 若狀況可以,可趕在2012年底前購買,鎖住高利率. 然而請留意下列事項:
- Oct 22 Mon 2012 16:38
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勞保都要倒了,那我自己買的保險呢?
最近台灣最熱的議題應該就是勞保年金財務惡化,將提早破產!
勞保年金目前可說是廣大勞工朋友退休的主要依靠,關係數百萬勞工朋友的老年生活.除了關注勞保年金的狀況,很多人也想到"連勞保年金都要倒了",那自己買的保險該怎麼辦?
先釐清一個觀念:勞保,健保等社會保險會倒的重要原因是未符合保險的基本原則: 公平原則!
公平原則:根據風險的高低收取不同的保費.
以勞保年金為例,若要領一樣的錢,繳費期間短的(投保年資)每月就繳得多(勞保費).若每月想繳少一點,就只能靠多繳幾年來彌補.
