一個 甜甜圈的部落格

之前分享Babe保險規劃的想法,獲得很多迴響. 有朋友建議再"直白"一點,這次是白話文版.

       保險很好,只是要花錢!
若預算有限,可以只先幫寶寶投保定期的住院醫療險,並掛在父母的主約下,不額外幫小孩買主約,這樣一年3,000~5,000就有不錯的住院醫療保險了. 若有預算,可以幫小孩多做一些準備,幫小孩買個主約,當小孩成年,有個基本醫療保障,就不可以不用重新開始,降低小孩初出社會時的經濟壓力. 小孩的保險主約有三大類:終身醫療險,重大疾病險和終身壽險.

若要幫小孩買主約,甜甜圈建議不要買終身醫療險,選擇一次性給付的重大疾病險或是有現金價值的終身壽險當主約.

(1)終身醫療只是華而不實的口號
終身醫療險可轉嫁的風險低(ex:住院一天給付1,000),相對保費很高(因為要把終身的保費在前20年繳完).終身醫療險是在解決75歲後的醫療需求,甜甜圈以為在小孩75歲之前,您有很多其他更重要的事情需要準備. (更詳細的原因可參考: 終身醫療的迷思 http://chena0864.pixnet.net/blog/post/55914036 ).

(2)思考終身壽險的現金價值
若只以死亡保障的角度來看待終身壽險,幫小孩投保終身壽險,確實意義不大.
然而,若我們能用另一個角度來看待終身壽險,思考終身壽險現金價值所能提供的彈性. 所謂的有現金價值的保單,簡單的說就是是否有解約金!
您知道未來會發生什麼事嗎?
有沒有可能若干年後,我們都沒有生病住院,都沒有得癌症,都沒有喪失工作能力,但我們卻沒錢,生活過不下去了?
有現金價值的保單等於保有選擇權,真的過不下去時,可以保單借款或解約等方式,拿出現金,充當救命錢!

(3)小孩是投保重大疾病險最好的時機.
在小孩成年前萬一有先天的重大疾病,重大疾病險一次性的給付可減輕父母的負擔,成年後是父母給小孩的護身符,在關鍵時刻有一筆現金可供使用.
在當今景氣低迷,生活/工作方面的壓力都大. 每天不知不覺又吃下一堆"添加物". 罹患癌症等重大疾病的機會自然大幅提高.
雖然20歲前罹患重大疾病的機會不高,然而40歲開始就進入重大疾病的高危險期, 0歲時投保會比寶貝30歲成年後,自行購買便宜數倍.

此外,提醒兩件很重要的事:
(a)父母才是小孩的一切, 在考慮幫小孩投保的同時, 也要檢視父母的保障是否足夠.別讓"孤兒寡母"的故事一再發生.
(b)在寶貝有了醫療保險後, 多數的父母會開始準備教育基金.

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