一個 甜甜圈的部落格

   現在的定存利率很低,股票/基金又"變化莫測",很多人就會被儲蓄險較高的保單利率所吸引.
我常常接到這樣的詢問,說保單預定利率有2.25%,為何我怎麼算都不覺得它有2.25%?
如果目的是要存錢,我們就用定存來比較差異:

儲蓄險:
保費-危險保費(若你今年就掛掉,保險公司可是要賠保額)-保險公司費用(保險公司有他的成本要攤提)=當期保單價值準備金
當年的增值=當期保單價值準備金x保單預定利率

定存:
當年的增值=100%本金(相當於保費)x定存利率

以某國營企業六年期的儲蓄險為例,年繳164,000-,期滿領回$1,000,000-
若以銀行定存1.2%計算,年存164,000-, 六年本利和$1,026,165-

聰明的你看出其中的差異了嗎?
儲蓄險的增值效果是要扣除危險保費和費用後才依保單預定利率去增值,
如果你買的是短年期的儲蓄險(ex:六年期),因期數短,六年後本利和可能比放在銀行定存還差,
更別說萬一提前解約,還會損失本金.

常見的三種財務工具:
(1)活存/定存:主要在提供流動性,也就是現金需求,現金是唯一能拿來支付帳單的工具.
(2)股票/基金:是進攻型的工具,目的是獲取超額報酬,但天下沒有白吃的午餐,想要獲得超額報酬就要花時間做功課,並承擔賠錢的風險.
(3)保險:是防守型工具,目的在減少風險發生對自己的財務帶來的衝擊,與保護資產.

台灣人常把保險和儲蓄劃上等號,造成很多高保費卻低保障的現象.
保險是用來轉嫁風險的,若要儲蓄有更好的方法.
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